香港金融管理局發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本

香港金融管理局在完成公眾諮詢後,發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本。

香港金管局在公眾諮詢期間收到的意見來自合共25位回應者,其中包括香港銀行公會、存款公司公會、消費者委員會、商會、金融科技業的業界組織、科技公司及專業機構。

所有回應者都支持在香港引入虛擬銀行,而大部分回應者都認同虛擬銀行應遵守適用於傳統銀行的同一套監管要求。沒有回應者表示反對讓金融及非金融公司在香港經營虛擬銀行,而有關虛擬銀行應以香港註冊銀行形式經營並不應設立實體分行的原則亦得到廣泛支持。

同時,回應者對部分原則亦提出一些具體意見。首先,儘管多位回應者都同意虛擬銀行應與傳統零售銀行一樣,在促進普及金融方面扮演積極角色,但有數位回應者質疑該項監管期望是否合理,並且不支持要求虛擬銀行不可設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費。香港金管局指出,在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普及金融,借助該等銀行的資訊科技平台,減低吸納新客戶的成本。因此該局仍然認為,虛擬銀行不應設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費。

此外,有數位回應者不支持關於退場計劃的要求,原因是類似要求並不適用於傳統銀行申請人。由於虛擬銀行在香港是新的營運模式,香港金管局認為要求虛擬銀行申請人擬備退場計劃是審慎的做法,目的是確保虛擬銀行一旦需要結束業務運作,相關過程能有秩序地進行,不會影響客戶及金融體系穩定。海外主要監管當局對虛擬銀行申請人都設有類似要求。

除此之外,部分回應者要求香港金管局降低對虛擬銀行申請人3億港元最低繳足款股本的要求。3億港元最低繳足款股本要求是《銀行業條例》內定明的法定要求,適用於所有持牌銀行。該局認為不可能亦不適宜為獲發牌經營虛擬銀行的公司降低最低資本要求。

不少回應者要求香港金管局進一步說明指引內的某些原則。該局接納其中很多意見,並對指引的相關段落作出適當修訂。

自香港金管局2017年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來,向該局作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。雖然現階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請經營虛擬銀行,但該等公司必須理解申請人和香港金管局都需要投放大量資源以完成相關的審批及處理程序。若該等公司未能於2018年8月31日或之前向該局遞交接近完備的申請,很可能不會被納入首批處理的申請中。在審批該等發牌申請時,香港金管局會優先處理能證明具備以下條件的申請人的個案:(i)申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行;(ii)申請人的業務計劃是可信和可行者,能提供新客戶體驗,並有助促進普及金融和金融科技發展;(iii)申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃;及(iv)申請人獲發牌後能較早開始營運。

香港金管局總裁陳德霖,很高興在公眾諮詢期間得到廣泛支持推動虛擬銀行的發展。部分有興趣人士已經開始向該局遞交申請,該局將根據修訂指引內的原則,仔細並盡快評估收到的申請。盼可以在2018年底或2019年首季開始向虛擬銀行發出牌照(完)