【電子商務名家專欄】陳嘉鐘:全球「第三方支付」的下半球季開幕

如果把全球第三方支付的發展與競爭當成是職棒大聯盟(MLB),那麼,2013年就像是大聯盟上下半球季的分野:上半球季戰績結算,由西方聯盟的PayPal與東方聯盟的支付寶,分別居於領先地位。但是,下半球季將出現眾多具有「特異功能」的明星級球員加入選秀,包括:行動支付、O2O商務、物聯網 (IOT- internet of thing)……等。領先者是否能夠拉開差距,後進者有沒有機會上演逆轉勝,將取決於誰能重用並發揮這些創新球員的戰力。

 

第三方支付的內涵,不再只是「你敢付,我敢賠」的Escrow精神,或整合各項金流通路或工具而已。金流服務的發展,不論是銀行或是非銀行,下半球季都得面臨四個關鍵字「MobileCloudSocialBig-data」的組合、整合與融合。以微信(微支付)2014春節期間發動「新年紅包」活動為例,其火紅程度為騰訊集團在O2O商務布局拿下一場勝投,簡析其四個關鍵字如下:

 

Mobile:智慧型手機上使用微信APP Cloud:為了收/發紅包錢,必須在雲端有效完成「綁定銀行卡」的動作 Social:將傳統收/發紅包的社會行為,以新科技載具的趣味來移轉 Big-data:微信的核心競爭力便是大數據,數億用戶的「熟人圈」是成功關键

 

Google公司在2014年初,以32億美金的超高金額買下了Nest公司。Nest做的是「智慧家居」,為iPod之父Tony Fadell所創辦。Google執行長Larry Page在官方新聞稿提到,將「把美好的經驗帶到更多家庭以及更多國家」,顯示在Google自走車、Google眼鏡之外,智慧空調、智慧煙霧警報器等等「萬物智慧連網」「offline to online/O2O」「machine to machine/M2M」有機會成為下一波生活進步的主軸,全球各大第三方支付的主角,皆積極在此領域做金流的布局。

 

行動支付、O2O商務、物聯網的特異功能,主要來自「載具/device」間的溝通能力、上網能力。以台北大受歡迎的YouBike為例,每根車柱都是連網的,可以跟雲端溝通,可以跟悠遊卡(金流載具)溝通,未來還有更大的創新空間。每一個人身上的智慧型手機,透過APP,都是一個隨身的「載具」;每個線下商家或物聯網服務,也都會有端末POS/device的配合,載具與device之間靠著各種溝通模式來驅動金流的行為,智慧手機線下溝通的模式包括:NFC、聲波、搖一搖、BarCodeQRcodeBeacon…等,各種規格間的競逐是一場精彩的論戰,亦是全球第三方支付兵家必爭之處。

 

iOSAndroid「開放介面」所引爆的行動浪潮,顛覆了許多商業規則,從PC/NB產業、手機產業、軟體、唱片、出版、遊戲等產業,很快也會席捲到零售業、服務業、金融業。最明顯的變化,就是界線的模糊或消失:跨境、跨產業、跨虛實。商業規則及政府法令,越來越難以劃分產業別、國界、網路/實體(線上/線下)

 

台灣因錯失了某些因緣際會,以致於上半球季戰績落後。有些人形容去年(2013)是台灣的第三方支付元年,乃是正面的期許,希望我們的法規、人才、創新創業的環境,能夠跟上跨界及開放的觀念。就銀行的角色,玉山銀行在2012年與支付寶合作,提供商家「兩岸支付通」跨境金流cash-inbound服務;2013年分別與數字科技及歐付寶,跨產業合作第三方支付服務。台灣市場規模不大,跨界創新與跨界合作是必然要走的路,2014年玉山銀行除了將推出跨境WebATMcash-outbound服務,也將努力促成物聯網及O2O商務生態系的形成。

 

作者簡介

陳嘉鐘

現任:玉山銀行個人金融事業處執行長

            台灣網路暨電子商務產業發展協會(TIEA)常務理事

 

學歷:台灣大學農業經濟研究所

經歷:基層金融研究訓練中心

            玉山銀行電子金融部經理

            玉山銀行財富管理事業處副總經理

            玉山證券總經理

 

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