【電子商務名家專欄】新興支付的未來 由消費者決定

「創新」聽來很酷,所有關於未來的一切都令人嚮往,除技術應用更迭,我們都期待加諸於生活的各種束縛限制得以解除,無論這枷鎖來自何處。

而你對新事物的接受度有多高?

遙遠的北歐國家丹麥最近展現了消滅現金的決心,該國政府宣布自20161月起,國內的超商、服飾店、餐廳、加油站等場域,都可選擇僅接受信用卡或手機支付等電子支付方式進行消費,事實上,截至2012年為止的統計資料顯示,丹麥國內已有84.2%的支付行為透過電子支付完成。相較之下,台灣的電子支付僅佔PCE(個人消費支出,Personal Consumption Expenditure)的25.8%,甚至低於鄰近幾個主要市場,如香港的64.5%、大陸55.9%、南韓54.8%以及新加坡53%。

隨著俗稱「第三方支付專法」的「電子支付機構管理條例」於今年五月三日正式施行,諸多關於該法案對國內支付產業加諸束縛的討論也從未停歇。依電子支付相關子法,未來民眾上網購物將必須採取嚴格的實名驗證機制,無論是以信用卡、超商取貨付款、銀行轉帳或者儲值支付進行消費,均須先行申請會員帳號,並通過聯合徵信中心身分資料驗證程序,在未綁定個人信用卡或銀行帳戶前,每月消費金額上限不得高於新台幣3萬元。

大陸在電子商務發展的歷程裡,一路跳過台灣及西方國家各種發展進程,在銀行為主的支付體系無法滿足使用需求的情況下,以支付寶為首的非金融支付業者直接佔領民眾生活中的各種應用場景,許多關於大陸新興支付發展的討論,都忽略了一個重要時間因素:銀聯這個金融體系的樞紐機構,在2002年成立,而支付寶在200412月獨立成為公司之前,早就以一個支付產品的型態在淘寶的公司架構內運行。即便新興支付業者在數據上僅佔大陸整體網路支付金額的一小部分,但從生活情境來講,一般消費者的日常所需已離不開網路及行動支付工具。

而國內的支付產業發展,是完全無法與對岸相對照的。台灣在1987年即由財金資訊公司提供跨行提款服務,19928月起更開通手續費低廉的轉帳業務,在B2C電子商務情境裡,幾家主要業者更一路領先世界,打造ATM轉帳、信用卡刷卡以外的貨到付款、超商取貨付款、線上分期付款零利率及信用卡紅利點數折抵等模式,但也因為這些便利,大家開始失去對下一個世代的想像,當C2C電子商務遇到瓶頸時,政府希望你用金融產業現有的產品去服務消費者,消費者也甘於使用便利性不足的轉帳機制完成交易,如果這個社會的共同氛圍是如此,我們又怎麼期待新興支付普及的那天?

行動裝置的普及,帶來下一個機會,傳統銀行體系因為信用卡收單業務的硬體支出、人力服務成本而難以承做的小規模商家業務,都有機會以智慧型手機或平板電腦等廉價解決方案取代,然而,近來許多保守的政策發展,又隱約宣告著我國又將在這一波行動支付典範轉移中落後於全世界。

台灣固然以相對低廉而便利的傳統銀行支付服務見長,而新型支付所強調的靈活、彈性及科技創新都是傳統金融業者難以企及的。的確,全世界對於新興金融業務的管制都已逐漸趨向嚴謹,但絕對不可忽略過去數年間他國在政策鼓勵下所帶來的蓬勃發展,先提供產業發展的空間及養分,再適度介入趨嚴管理,一步步打造良好的網路金融業務,而台灣當局目前的做法完全在一開始就掐緊了業者的營運空間,在無法興利的環境下,我們可以大膽預測,未來所有金融領域的創新將沒有小型業者的生存空間,淪為大者恆大的資本投入項目。

當我們大聲疾呼要求政府少點干預,是否想過,在行為上,你也是那相對保守的一份子?保守,不見得是負面詞彙,這可能隱含著對資訊安全的信任度,對新技術的接受度,對擁抱未來的積極度等,每個消費者都有其選擇,如果你認為目前的一切已經帶來足夠便利性,使用現金、信用卡或電子票證的體驗已經滿足生活所需,那市場何必一定得改變?對執政者而言,試著說服民眾不要改變,試著告訴大家減少對未來的想像,永遠是最安全的選擇。如果我們有那麼一點對創新的憧憬,感覺對岸「手機在手行遍天下」的O2O行動生活有一點厲害,也想體驗歐美國家以電子支付為主的便捷,那麼,先讓我們敞開心胸,勇於嘗試各種新興服務吧!唯有民眾的聲音,能撼動監理當局,帶來真正的開放。

新興支付的未來,由消費者決定!

 

【作者簡介】

韓昆舉 Pi 行動錢包 營運長

歷任電子商務平台招商、行銷、平台產品發展及策略規劃等職務,並曾主導國內大型銀行網路及行動業務發展策略,同時兼具商管、資訊及法學專業背景。

拍付國際股份有限公司(Pi Mobile Technology Inc.)成立於2014年,為網路家庭PChome online的子公司之一。以行動支付為研發核心,在20157月正式推出「Pi 行動錢包」,致力於打造最簡單、最方便、最安全的行動支付產品。

www.piapp.com.tw


>>回到「電子商務商情專

>>觀看更多「名家專」精選文章

>>訂閱電子

 

 

相關文章

廖苑勝:跨境購物 贏得消費者信賴秘訣

朱俊宇:行動支付浪潮 你跟上了嗎?

張世謙:跨境網購新趨 日本商品迷人之

周宏明:如何檢視用戶思

••洪怡芳:台灣網路女裝品牌成功拓展東南亞經

彭思齊:在地化思考提升台灣服飾業進軍東南亞電子商務的成功機

許景泰:台灣電子商務六大轉變?市場生態將重新洗牌